Глава 7 – банковская система, контракты и другие финансы
N.B.: Всё написанное в этой главе – моё личное мнение, и за ваши финансы я ответственности не несу:)
Банковская система и расчётный счёт.
Пожалуй, начать нужно с того, что в Германии есть своя платёжная система – Girocard (которая раньше использовала EC-карты). И даже в 2021 году наверняка ещё можно найти магазины, не принимающие Visa или MasterCard. Насколько я помню, почта Германии (Deutsche Post) и сейчас, в 2021 году, принимает только Girocard.
Когда вы открываете в банке расчётный счёт (Girokonto), то именно такую карточку (без функций полноценных Visa или MasterCard , но с функциями Maestro/Cirrus или V-Pay) вам пришлют по почте. В принципе, вы можете обходиться только ей, но для покупок в Интернете вам всё же лучше оформить карту международной платёжной системы (Visa, MasterCard или American Express).
Расчётный счёт нужен для получения зар. платы, стипендии, оплаты счетов (можно оплачивать в некоторых банках, не имея там счёта, но в век Интернет-банкинга это довольно-таки неудобно). Кроме того, очень распространённой в Германии (и абсолютно нормальной) считается практика, когда вы даёте номер своего расчётного счёта поставщику услуг, а он регулярно списывает с него деньги (кварт. плату, счёт за электричество, подписку на газету и т. д и т. п.). Таким же образом можно оплачивать покупки во многих немецких Интернет-магазинах. Пугаться этого не нужно, а нужно регулярно проверять баланс и списания со своего расчётного счёта.
Без расчётного счёта жить в Германии как минимум очень неудобно, а иногда и вовсе невозможно:)
Расчётный счёт в большинстве немецких банков не позволяет уходить в минус / кредит (кроме Sparkasse, которая раньше неофициально позволяла уходить в минус до 200 евро) без оформления доп. услуги, которая называется Dispokredit, проценты по которой идут с первого дня пользования.
Таким образом, если вам нужна карта либо для покупок онлайн, либо со льготным периодом пользования овердрафтом, то вам нужно оформить одну из нижеописанных карт.
Карты Visa, MasterCard и AmEx
Если вы хотите взять одну из этих карт, как правило, они будут именно кредитными, а не дебетовыми. Т.е., в большинстве банков заказать их без кредитного лимита хотя бы в 500 евро будет практически невозможно (но счёт карты, как правило, можно пополнять). Таким образом, в течение месяца покупки по карте будут делаться из кредитного лимита, после чего сумма за месяц будет покрываться либо автоматическим списанием с вашего расчётного счёта (не все банки-эмитенты кредитных карт предоставляют такую возможность), либо вами лично отдельным переводом. Для последней опции вы должны следить за балансом карты, что, впрочем, рекомендуется делать в любом случае, чтобы вовремя заметить и опротестовать случаи мошенничества.
Хотя при оформлении договора на кредитную карту, как правило, нужно будет указать номер расчётного счёта, совершенно необязательно иметь кредитную карту в том же банке, что и расчётный счёт.
Выбор банков, бонусы и кэшбек
По сравнению со странами СНГ, банки в Германии намного более консервативны, какие-то из них даже берут деньги за обслуживание счёта. По моему же мнению, это банк должен платить деньги клиентам за то, что (1) они делятся своими данными о покупках и расходах и (2) держат в банке деньги.
Помимо бонуса за открытие и последующее использование расчётного счёта и/или кредитной карты (как правило, бонус не превышает 200 евро и выдаётся переводом на ваш расчётный счёт через несколько месяцев использования), вы можете получать деньги от банков, привлекая новых клиентов (за это тоже дают бонус) и через программы кэшбека.
Как я уже написал, большая часть немецких банков довольно отсталая и, как правило, не предоставляет ни хоть сколько-нибудь значительных процентов на остаток на счёте, ни хорошего кэшбека (1% максимум у платных карт, например, 1% с Visa Gold от Targobank за ~70 евро в год или 1% AmEx Payback с опцией Max за 35 евро в год). Частично это объясняется низкой инфляцией (очень редко превышающей 2% в год) и относительно высокой безопасностью вкладов (застрахованы средства на счету до 100 тысяч евро).
Так что цените ваш Tinkoff Black и не спешите закрывать карту после переезда в Германию:)
Если же вы собираетесь отбивать плату за обслуживание карты прокручиванием через неё денег (получая с этого дополнительный кэшбек, что может быть “не совсем разрешено” правилами банка, но тут, как говорится, без комментариев), то вряд ли вы найдёте в этом посте для себя что-то новое:) Однако отмечу, что специально для таких случаев часть банков берёт отдельную дополнительную комиссию за оплату кредитной картой “платёжных услуг”, т.е., за использование карты в платёжных системах.
Немецкие банки, как и в странах СНГ, могут не иметь офиса для обслуживания клиентов и касс, куда вы могли бы придти с паспортом, чтобы снять все имеющиеся у вас средства с вашего счёта. Такие Интернет-банки (N26, Fidorbank, 1822direkt и т. п.), как правило, не берут плату за обслуживание счёта, а деньги вы можете снимать с Girocard без комиссий в банкоматах “обычных” банков (имеющих офис для клиентов) той же банковской группы. Иногда возможно даже пополнение счёта через ATM банка-партнёра. Кредитные же карты имеют разные условия снятия денег (есть и варианты со снятием без комиссий в любых банкоматах по всему миру).
Также стоит отметить, что после внедрения SEPA в ЕС, все переводы внутри Евро-зоны стали совсем бесплатными, и совсем необязательно иметь расчётный счёт в Германии, достаточно счёта в Интернет-банке в любой из стран Евро-зоны, например, в Revolut.
Sperrkonto – счёт-эскроу для ведомства по делам иностранцев
В некоторых случаях, таких как подтверждение наличия средств для проживания при отсутствии достаточного дохода (вам нужно будет положить на счёт сумму, достаточную для проживания в течение одного года), либо наличия средств для оформления необязательного приглашения через ведомство по делам иностранцев для родственников или знакомых из-за рубежа (вам нужно будет зарезирвировать на счету определённую сумму до момента выезда приглашённого из ЕС), в ведомстве по делам иностранцев вас могут попросить открыть счёт-эскроу. С этого счёта, без отдельного разрешения ведомства, вы сможете снимать деньги только по установленной схеме (например, по ~700 евро в месяц).
Лайфхак от меня: после того, как счёт-эскроу будет вам больше не нужен, не платите ведомству по делам иностранцев 10 евро за бумагу о разрешении закрытия счёта, а просто снимите все средства по 700 евро в месяц, оставив 1 евро там навечно (банк также не сможет закрыть этот счёт). Так вы сэкономите 9+ евро:)))
Поскольку лицензия многих Интернет-банков отличается от “обычных” банков, как правило, они не смогут вам открыть счёт-эскроу.
Порталы финансовых услуг для выбора банков, контрактов на коммунальные расходы, страховых услуг и т. п.
Выбрать конкретный банковский продукт (расчётный счёт, кредит) вам помогут онлайн-сервисы вроде check24.de. Более того, следует избегать оформления кредита или открытия счёта в отделении банка, так как вам либо предложат более высокую процентную ставку (ведь кто-то должен покрывать расходы банка на личное обслуживание клиентов и офис), либо вы не получите бонус.
Подобные порталы помогут вам получить бонус не только за открытие банковского счёта, но и за заключение контрактов на подключение к сети Интернет, электричество, страховки и т. п.
Хочу отдельно упомянуть контракт на электричество, поскольку поставщика электричества обязательно нужно менять каждый год через онлайн-портал, чтобы не терять бонус как новому клиенту (как правило около 100 евро на семью из 1-3 человек, проживающую в 2-3-комнатной квартире без электро-отопления и без электрического водонагревателя). При этом с бонусами за контракты на электричество возможно множество уловок, поэтому я рекомендую вам всегда брать электричество не от Интернет-компаний, а от компаний, реально владеющих электро-сетями, например, E.ON, Vattenfall и т. п., а также Stadtwerke любого немецкого города (независимо от того города, в котором вы проживаете), поскольку эти компании не будут пытаться избежать выплаты вам бонуса.
Заключение
Не стесняйтесь регулярно получать бонусы и кэшбеки от банков и других компаний, но и не забывайте контролировать ваши финансы и десятки открытых счетов и пластиковых карт! Curve вам в помощь!